Банковский кредит: взять и вернуть

2

Сегодня практически любой житейский вопрос можно решить с помощью заёмных денег. Нужна новая бытовая техника? Захотелось поменять автомобиль? Понадобились деньги на неотложные нужды? На ремонт? На отпуск? На образование? Банки предоставят вам необходимую сумму денег на всё, что душа пожелает. Правда, в рамках вашей платёжной возможности.

В 2009 году договоры на получение кредитов только через филиал № 615 АСБ «Беларусбанк» заключили 3 900 случчан. А ведь это далеко не единственный банк в нашем районе, выдающий кредиты населению. Есть ещё и «Белагропромбанк», и «Белинвестбанк», и «Белпромстройбанк», и многие другие. Поэтому тема кредитов знакома не понаслышке многим жителям региона.

О кредитах и кредитополучателях, о неплатежах и должниках корреспонденту «Кур'ера» рассказала Галина Баландина, начальник отдела кредитования населения филиала № 615 АСБ «Беларусбанк».

Реклама

Объёмы кредитования увеличиваются

«Наш кредитный портфель растёт из года в год, — сказала собеседница. — Например, в 2008 году мы выдали 8,5 млрд. рублей льготных кредитов на строительство жилья. Уже в 2009 году объёмы таких кредитов составили около 30 млрд. рублей, то есть увеличились почти в 3,5 раза. В текущем году приоритет также отдаётся жилищному кредитованию».
По словам Галины Баландиной, растёт спрос случчан на кредиты на потребительские нужды. В 2009 году объём кредитования по ним составил 5 млрд. рублей.

«Если раньше размер потребительского кредита колебался от 3 до 5 миллионов, то сегодня наши клиенты берут, как минимум по 10 млн. рублей, — отмечает Галина Ивановна. — Пользуется спросом и кредит на покупку товаров первой необходимости отечественных производителей».

«ПЯТЁРКА» самых популярных у населения кредитов:
1. на строительство жилья
2. на потребительские нужды
3. на получение образования
4. на покупку товаров первой необходимости
5. на покупку жилья из ресурсов банка

Как обезопаситься от должников

«Проблема просроченной задолженности по невыплатам кредитов, конечно же, есть, — отмечает Галина Баландина. — Но в большинстве случаев обходимся без судебных баталий.
На 1 января 2010 года невозвращённые или просроченные кредиты в нашем филиале составляли 0,002% от всего объёма займов. Согласитесь, это немного, но они всё же есть».

По словам собеседницы, сотрудники банка стараются обезопаситься от невозвращения кредита ещё на уровне беседы с кредитосоискателем.

«В первую очередь смотрим, какой период работает человек, оцениваем его платёжеспособность, — говорит она. — При калькуляции кредита стараемся, чтобы после выплат у кредитополучателя оставались деньги в размере не менее прожиточного минимума.
К молодым кредитополучателям у нас свой подход. Очень часто молодые люди берут кредиты втайне от родителей, а когда из-за неплатежей тайное становится явным, последние испытывают шок. Поэтому молодым кредитополучателям мы предлагаем, чтобы поручителями выступали родители.
Так как возрастных ограничений в получении кредитов у нас нет, аналогичную тактику мы применяем и к пожилым соискателям кредитов, только поручителями в данной ситуации уже предлагаем выступать детям.
По словам собеседницы, чаще всего задолженности по платежам наступают по потребительским кредитам. «Жилищные кредиты выплачиваются аккуратно и в срок, а к остальным случчане относятся как-то безответственно», — делится наблюдением Галина Баландина.

Как взыскивают кредиты

В 2009 году количество исков банков о взыскании кредитной задолженности увеличилось в разы. Как рассказала корреспонденту «Кур'ера» судья Юлия Павленко, в прошлом году суд Слуцкого района рассмотрел 89 таких дел. Ещё 27 исков банков к кредитополучателям поступили до 1 января 2010 года.

«Я бы выделила два вида исков. Первый — о расторжении кредитного договора и взыскании остатка задолженности. Второй вид иска — о взыскании конкретного платежа, — рассказывает Юлия Павленко. — Иски о расторжении кредитного договора заявляются банком в случае, когда клиент длительное время не выплачивал кредит. В этом случае взыскивается чистый остаток долга, проценты по нему и все штрафные санкции. Банки, которые дают кредиты без поручителей, в большинстве случаев взыскивают сразу весь долг.

Все эти иски заявляются как к кредитополучателю, так и к поручителям, если таковые имеются. Из 89 исков банков к кредитополучателям, рассмотренных в прошлом году судом Слуцкого района, 76 удовлетворены полностью, один частично, 12 прекращены в связи с исполнением ответчиками своих обязательств.

В ходе рассмотрения таких дел иногда выясняется, что кредитополучатель неплатёжеспособен, и непонятно, как банк выдал ему кредит. Помню несколько случаев, когда выплата кредита клиентом, не имевшим постоянного источника дохода, осуществлялась за счёт сданных грибов, ягод».

Что такое солидарная ответственность

Если ни у кредитополучателя, ни у поручителя не имеется имущества, которое может описать, конфисковать и потом продать судебный исполнитель, долг по кредиту будут выплачивать оба.

Например, если зарплата кредитополучателя 500 000 рублей, из неё будут удерживать 100 000 рублей ежемесячно. Если у его поручителя зарплата составляет 1 000 000 рублей, то у него будут удерживать 200 000 рублей.
В случае, если у поручителя есть дорогая машина, которой покроется сумма кредита, судебный исполнитель наложит арест на автомобиль и продаст его, чтобы погасить долг перед банком.

«То, что ваш сосед — хороший человек, не говорит о том, что надо быть его поручителем, — считает Юлия Павленко. — Соглашаясь стать поручителем, вы должны быть уверены в том, что ваш знакомый сможет выплатить кредит сам».
В ряде договоров банками предусмотрено, что в случае смерти кредитополучателя ответственность за выплату кредита несут поручители.

Судебные истории из жизни

Как семья случчанан задолжала банкам 38 миллионов
Семья случчан, задолжавшая банкам в общей сложности 38 млн. 722 тыс. рублей, в прошлом году была вынуждена продать трёхкомнатную квартиру, чтобы рассчитаться с долгами. Как рассказали в суде, это было их добровольное решение. Поскольку по закону единственное жильё суд не имеет права обратить в погашение долга.

Семья также добровольно заплатила около 10 тысяч долларов двум банкам, не дожидаясь судебных исков.
Гораздо меньше повезло поручителям другой семьи случчан, которая взяла пять кредитов в разных банках. На вопрос суда, что же вы на них купили, ответчики затруднились ответить. Поручители платят по всем этим кредитам.

Сколько придётся платить за задолженность
Житель Слуцка взял кредит в размере 7 000 долларов США. При его оформлении был заключён договор с поручителем. С июля 2009-го клиент не выплачивал кредит. Задолженность по кредитному договору составила 5 300 $, задолженность по уплате процентов — 180 $, повышенные проценты — 40 $, неустойка за просрочку по уплате кредита — 120 $. Итого банк предъявил клиенту счёт в размере 5 700 долларов, прибавив к этой сумме 800 000 рублей пошлины, задолженность по договору банковского обслуживания в размере 200 000 рублей и неустойку за просрочку по уплате комиссии 30 000 рублей.
В начале декабря, когда суд рассматривал данное дело, сумма долга выросла до 6 500 долларов.

Поручитель платит пятую часть зарплаты за кредит
Кредитополучатель должен банку 7 834 900 рублей. По определению об обеспечении иска судебные исполнители описали, изъяли и продали имущество поручителя (на сумму 900 000 рублей) и должницы (на 1 050 000 рублей). Поскольку кредитополучатель не работает, были направлены исполнительные листы по месту работы поручителя. До полного погашения долга перед банком из зарплаты поручителя ежемесячно будет удерживаться 20 процентов.

КСТАТИ. Если банк подал на вас в суд за неуплату кредита:
1. На всё ваше имущество налагается арест.
2. Ограничивается ваше право выезда за пределы республики.

ЖИЗНЬ В КРЕДИТ. По мнению сотрудников банков, прежде, чем обратиться за кредитом, следует хорошенько взвесить свои возможности по его выплате. Фото: Алесь Достанко
ЖИЗНЬ В КРЕДИТ. По мнению сотрудников банков, прежде, чем обратиться за кредитом, следует хорошенько взвесить свои возможности по его выплате. Фото: Алесь Достанко

А как у них. В развитых странах более 90% сделок, связанных с покупкой жилья, совершаются с помощью ипотечного кредита. Кредиты там активно берут на машины, образование, путешествие и прочие удовольствия. Европейцы этого не боятся.
По статистике европейского научно-исследовательского института European Credit Reserach Institiute ECRI, на каждого жителя Швеции приходится около 30 тыс. шведских крон ($ 3,75 тыс.) долгов, оформленных при приобретении в рассрочку телевизоров, холодильников, автомобилей или других предметов бытовой техники. Шведы берут кредиты чаще и больше, чем жители других стран Европейского союза.
На втором месте по количеству и сумме долгов «на душу» — Великобритания.

Жанна Авдеева, Татьяна Гусева

2 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
ti-14
ti-14
25 февраля 2010 15:25

Но в Европе проценты по тем же ипотечным кредитам настолько мизерные, что с нашими и не сравнишь.

Ваня Болт
Ваня Болт
25 февраля 2010 21:12

В Европе уровень инфляции совершенно иной, и процент кредита формируется в том числе исходя из уровня инфляции. Так что не сравнивайте, плиз, хрен с пальцем. Сравнивать надо цены и уровень зарплат, а не проценты, ставки рефинансирования и прочие штуки, свойственные отдельно взятой стране.